Какво е KYB?
KYB, или „Опознай своя бизнес“ (Know Your Business), е процесът на проверка на самоличността, структурата на собственост и правния статус на бизнес партньори, доставчици и клиенти — както преди, така и по време на бизнес взаимоотношенията.
KYB се разви като част от по-широката рамка на KYC (Опознай своя клиент). KYC обхваща надлежната проверка на клиентите като цяло, като се прилага както за физически лица, така и за юридически лица. KYB е по-специфичен: фокусира се именно върху юридическите лица. Основният въпрос не е само кой е физическото лице, а какво всъщност представлява компанията, кой я притежава и кой действа от нейно име.
KYB възникна като отговор на ясен регулаторен пропуск. В продължение на десетилетия самоличността на физическите лица беше подложена на строг контрол, докато компаниите функционираха при много по-слаби изисквания. В резултат на това юридическите лица се превърнаха в средство за прикриване на изпиране на пари, финансиране на тероризъм и други финансови престъпления. В Европа регулаторите се справиха с този пропуск чрез Четвъртата директива срещу изпирането на пари (AMLD4) през 2017 г. В Съединените щати FinCEN въведе правила за KYB чрез изискванията за надлежна проверка на клиентите през 2016 г.
Какво включва процесът на KYB
KYB не е еднократна проверка преди подписване на договор. Напротив, това е структуриран процес с няколко отделни компонента.
Първата стъпка е проверка на самоличността на компанията. Това означава потвърждение, че бизнес партньорът е регистрирано юридическо лице и че официалното му наименование, адрес и регистрационен номер съвпадат с данните в авторитетни търговски регистри.
Вторият компонент е идентифицирането на действителните собственици (UBO) — физическите лица, които реално притежават или контролират компанията. Собствеността често преминава през множество нива на юридически лица. Следователно това е една от по-сложните части на процеса.
Третият компонент е оценката на риска. Това означава проверка на бизнес партньора спрямо санкционни списъци, бази данни за политически значими лица (PEP) и източници на негативни новини.
Четвъртият компонент — и често най-подценяваният — е текущото наблюдение. Компаниите се променят с течение на времето. Структурите на собственост се променят, адресите се сменят, а правният статус може да бъде изменен. Затова партньор, преминал успешно проверка преди година, може да е в съвсем различна ситуация днес.
Основното практическо предизвикателство: фрагментирани данни
Най-голямото препятствие в KYB не е желанието за проверка на партньорите. По-скоро това е фрагментацията на данните в глобалната бизнес среда.
Всяка страна поддържа собствен търговски регистър, свой собствен формат на данните, свой език и свои правила за валидиране. Освен това едно и също наименование на компания може да изглежда различно в зависимост от използвания източник. Различните юрисдикции прилагат и различни прагове: една може да дефинира действителен собственик като лице, притежаващо повече от 25% от компанията, докато друга използва праг от 10%.
Системите, които идентифицират бизнес партньори автоматично, се нуждаят от единен, глобално признат идентификатор. Без такъв грешките, дублиранията и пропуските в данните са неизбежни.
Как LEI кодът подпомага процеса на KYB
LEI кодът е 20-символен буквено-цифров идентификатор, който уникално идентифицира всяко юридическо лице. Той е свързан с проверени референтни данни, включително официалното наименование на субекта, регистрирания адрес и структурата на собственост. GLEIF (Global Legal Entity Identifier Foundation) поддържа тези данни в световен мащаб, като гарантира, че те остават публични, машинночитаеми и стандартизирани.
GLEIF описва LEI системата като инструмент, който подпомага по-разумни, по-евтини и по-надеждни решения относно това с кого да се работи. Той също така подобрява качеството на данните при онбординг на клиенти, работни процеси по KYC/KYB и управление на трансгранични вериги на доставки.
По-конкретно в KYB, валиден LEI означава, че компанията е свързана с проверени данни за самоличност. Системите могат автоматично да заявяват тези данни от GLEIF Global LEI Index, премахвайки нуждата от бавни и податливи на грешки ръчни проверки.
Освен това данните от Ниво 2 на LEI включват информация за структурата на собственост, обхващаща преки и крайни предприятия майки. Това пряко подпомага идентифицирането на действителните собственици (UBO). Същата нужда от структурирани данни за самоличност при трансгранични транзакции стои и в основата на правилото на FATF за прехвърляне на средства (Travel Rule), което разглеждаме в отделна статия.
Текущо наблюдение и валидност на LEI
LEI системата включва изискване за годишно подновяване, което я прави особено полезна за непрекъснато наблюдение в процеса на KYB. Съгласно правилата на GLEIF, LEI трябва да се подновява, а данните за субекта — да се потвърждават всяка година. Затова валиден LEI сигнализира, че данните са актуални. От друга страна, изтекъл LEI сигнализира, че записът не е бил актуализиран — което само по себе си е индикатор за риск във всеки процес на KYB.
Това прави статуса на LEI лесен за интегриране в процесите на текущо наблюдение.
KYB, LEI и изкуствен интелект
Съвременните решения за KYB все по-често използват автоматизация, задвижвана от изкуствен интелект. Инструментите с ИИ могат да обработват проверки в регистри, идентифициране на действителни собственици и проверка спрямо санкционни списъци в голям мащаб. Тяхната ефективност обаче зависи пряко от качеството на входните данни.
Текстовото наименование на компания не е надежден идентификатор за машина. LEI кодът обаче е. Когато една система използва LEI, за да идентифицира бизнес партньор, тя автоматично извлича всички свързани данни от базата данни на GLEIF, без ръчна намеса. Разглеждаме тази връзка по-подробно в статията ни за защо изкуственият интелект се нуждае от надеждна бизнес идентичност.
В резултат на това компаниите с валиден LEI са по-лесно разпознаваеми и по-лесно се интегрират в автоматизирани системи за KYB.
Кой се нуждае от KYB
KYB е регулаторно изискване за финансови институции, доставчици на платежни услуги и други регулирани субекти. Рамки като MiFID II, EMIR и DORA изискват проверени данни за самоличност на контрагентите.
Извън регулираните сектори обаче KYB се превръща в стандартна практика в много по-широк мащаб. Компании, които управляват големи мрежи от доставчици, работят в трансгранична търговия или използват платформи, свързващи бизнес субекти, все по-често прилагат KYB като част от стандартното си управление на риска.
Практическа стъпка
Ако организацията ви участва в трансгранични транзакции, управление на доставчици, финансови пазари или какъвто и да е регулиран сектор, има смисъл да поддържате своя LEI код валиден и актуален.
Валидният LEI прави компанията ви по-лесно разпознаваема в процесите на KYB. Той също така намалява триенето при онбординг на партньори и подпомага интеграцията със системи, разчитащи на идентификация чрез LEI.
Можете да регистрирате LEI или да подновите съществуващия си LEI само за няколко минути.